Год от года отношения заемщиков с банками становятся все более взаимовыгодными. Кредитные организации теперь не просто обеспечивают клиентов ипотечными займами и элементарным сопровождением бизнеса. Они становятся надежной опорой, источником выгоды и профессиональной экспертизы. О том, как выбрать банк для жизни и бизнеса, рассказал коммерческий директор региона «Юг» АО ЮниКредит Банка Станислав Копылов.
— В Волгограде вы появились в 2005 году в формате представительства для обслуживания корпоративных клиентов, а в 2008 на его базе открыли полноценный филиал, где смогли обслуживаться и розничные клиенты. Скажите, сложно было занять конкурентную нишу?
— Подготовленная корпоративным блоком в регионе почва оказала огромную помощь в период экспансии розничной сети. В представительстве уже обслуживалось большое количество крупных юридических лиц с большим штатом сотрудников, которым можно было предложить обслуживание. Но даже с этой помощью было нелегко. Сложность заключается в том, что мало занять конкурентную нишу, нужно еще постоянно подтверждать свои позиции.
— По каким критериям клиенту стоит выбирать банк для обслуживания?
— В сложившейся ситуации, когда с российскими банками происходят разного рода неурядицы, важно понимать, что является гарантом надежности. Во-первых, клиент должен ясно видеть, кто владеет кредитной организацией. Например, один из аспектов надежности нашего банка — открытая информация об акционерах, которые имеют европейские исторические традиции успешного ведения бизнеса. В России ЮниКредит Банк является крупнейшим банком с иностранным капиталом, занимая 8 место по активам в последнем рейтинге Интерфакса.
Второй момент — это рейтинги надежности. Ознакомиться с ними проще, чем кажется. Достаточно вбить в строку браузера запрос, и он выдаст соответствующие результаты — оценки агентств или деловых изданий. Например, Forbes ежегодно готовит список надежных российских банков, при этом мы второй год подряд занимаем в нем вторую строчку.
Ознакомиться с ними проще, чем кажется. Достаточно вбить в строку браузера запрос, и он выдаст соответствующие результаты — оценки агентств или деловых изданий. Например, Forbes ежегодно готовит список надежных российских банков, при этом мы второй год подряд занимаем в нем вторую строчку.
Также следует обратить внимание на показатель финансового результата, то есть величину ежегодной прибыли. Это касается не только банков, но и любой коммерческой организации. Финансовый результат — показатель качества работы менеджмента, управления рисками, эффективности стратегии, стабильности. Любой бизнес-проект не работает без получения прибыли. Иначе это поставит его существование под угрозу. И если банк предлагает клиентам взаимодействовать по принципу «все бесплатно» или обещает задорого привлечь его деньги — это повод задуматься.
— По каким признакам рядовой вкладчик, лишь поверхностно знакомый с финансовым рынком, может понять, что у банка начались проблемы и ему может грозить отзыв лицензии?
— К сожалению, такие признаки не всегда видны даже профессионально подкованному специалисту. Могу дать два совета. Во-первых, доверяйте только официальным источникам информации (например, ЦБ РФ). Во-вторых, в своей жизни при выборе деловых партнеров я всегда ориентируюсь на долгосрочные отношения. И поэтому очень тщательно подхожу к их анализу. При выборе банка-партнера обращайте внимание не только на условия размещения депозитов, но и на рейтинги банка, его статус и уставной капитал.
— Часто клиенты думают, что взять кредит в проблемном банке выгодно. Он рухнет, и выплачивать долг не придется. Оправдан ли риск?
— Это иллюзия. Право требования средств по кредиту может быть передано или выкуплено другой стороной. Это может быть банк-санатор или может быть Агентство по страхованию вкладов. И тут могут возникнуть проблемы. Например, банка-санатора нет в городе проживания заемщика. И заемщику придется тратить деньги на комиссию за перевод денег. Кроме того, межбанковские переводы проводятся более одного дня, то есть может возникнуть риск выхода на просроченную задолженность. Поэтому ответ однозначный — не выгодно. Оказывается, не только вкладчикам, но и заемщикам нужно выбирать надежный банк, которые нередко предлагает даже более выгодные условия по кредитам.
— В этом году российский рынок ипотечного кредитования пережил значительные изменения. Какие программы и предложения действительно способны упростить жизнь заемщиков?
— Со второй половины 2017 года стала набирать обороты программа рефинансирования ипотечных кредитов. Эта же тенденция продолжилась в 2018 году. В 1 квартале этого года доля рефинансирования в общих выдачах ипотечных кредитов составила 15-16% по России, по оценкам ДОМ.РФ и Frank Research Group. ЮниКредит Банк взял ориентир на эту программу, понимая, что перекредитование позволяет клиентам снизить процентную ставку, платеж и общую переплату. Кроме того, мы не так давно пересмотрели ставки на ипотечные программы и программы рефинансирования в меньшую сторону и сейчас действуют новые условия.
— Какие программы и предложения действительно способны упростить жизнь заемщиков?
— Например, такие, которые позволяют получить дополнительные кредитные средства при рефинансировании. Это дает возможность клиентам, которые приобретали квартиру на этапе строительства, не повышая свой ежемесячный платеж, взять дополнительную сумму на ремонт и в короткие сроки переехать в свою квартиру.
— Участвует ли ваш банк в государственной программе ипотечного кредитования, которая позволяет получить кредит по ставке 6% годовых?
— Да, с 1 марта 2018 года в ЮниКредит Банке можно получить или рефинансировать ипотеку по указанной ставке*. Государственная программа способна значительно облегчить финансовую нагрузку клиентов на первых этапах выплаты ипотечного кредита, а также даст толчок в развитии первички.
— Могли бы вы назвать пять причин оформить ипотеку уже в этом году?
— Во-первых, это низкая процентная ставка. По данным ЦБ РФ, средняя процентная ставка по ипотечным кредитам, выданным в апреле этого года, составила 9,57% и это исторический минимум. Во-вторых, низкая стоимость жилья на вторичном рынке.
Третья причина — распродажа «первичного» жилья от застройщиков. Как известно, грядет отмена закона о долевом участии, и поэтому многие застройщики сейчас стремятся продать как можно больше квадратных метров и предлагают огромное количество скидок и акций. По многим прогнозам после отмены договора долевого участия первичное жилье подорожает, соответственно сейчас — самое время для покупки. Четвертая причина — возможность возврата НДФЛ с покупки объекта недвижимости и суммы выплаченных процентов, что значительно снизит общие расходы на приобретения жилья и общую переплату. И, наконец, пятая причина — собственное жилье.
— Какой прогноз динамики розничного кредитования в целом по волгоградскому рынку и по вашему банку вы дадите на текущий и следующий год? Брать или ждать?
— За счет все увеличивающегося спроса на ипотечные, авто и потребительские кредиты динамика будет положительной. Брать или ждать? Как правило, человек берет кредит, чтобы закрыть возникшую потребность. Например, купить более просторную квартиру, так как с рождением ребенка семье стало тесно жить в имеющейся. А может его бизнес вырос из старого формата и требует развития. Поэтому, если есть потребность, зачем ждать? Нужно реализовывать свою мечту. Тем более, что момент сейчас подходящий.
— Если поговорить о бизнесе, то какие услуги и продукты сейчас необходимо реализовывать банкам, чтобы соответствовать запросам клиентов из категории МСБ?
— Не секрет, что мы живем и развиваемся в информационном обществе, где огромное значение имеет скорость: скорость проведения платежей, принятия решений и прочее. В этих условиях перед банками встает задача обеспечения своих действующих и будущих клиентов самыми современными системами дистанционного банковского обслуживания. К эффективным инструментам, формирующим комфортный, привлекательный и востребованный пакет обслуживания, безусловно, относятся: бесперебойная система банк-клиент, желательно с ее мобильной версией с возможностью оперативного размещения депозитов; продленный операционный день, в том числе по операциям, связанным с внешнеэкономической деятельностью; корпоративные карты, позволяющие оперативно снимать/вносить наличные на расчетный счет; и наконец, прозрачные тарифы комплексного обслуживания. ЮниКредит Банк предоставляет компаниям малого и среднего бизнеса все эти инструменты.
— Вы упомянули внешнеэкономическую деятельность. Вероятно, ваш банк имеет специальные продукты для компаний, которые занимаются этим, так как имеет европейскую экспертизу в работе?
— В ЮниКредит Банке клиентам, осуществляющим внешнеэкономическую деятельность, предлагается программа «Путевка в ВЭД». Новым клиентам и тем, кто является действующим, но ранее не осуществлял экспортно-импортных операций, не имеет открытых паспортов сделок и договоров на внешнеэкономическую деятельность, банк предлагает, по сути, пакетное предложение, в которое включены все основные услуги банка, связанные с учетом договоров внешнеэкономической деятельности. Банк выполняет функции агента валютного контроля, имеет возможность открывать и вести счета, как рублевые, так и валютные, выполняет операции по договорам, принятым на учет в банке, вносит изменения в разделы и выдает ведомости банковского контроля, в том числе и в тех ситуациях, когда клиенту необходимо выдать дубликаты и копии.
— Сейчас розничный бизнес старается исполнить к сроку требования поправок к закону 54-ФЗ о введении онлайн-касс. Какую помощь в этом вопросе вы готовы оказать своим клиентам?
— В условиях меняющейся конъюнктуры бизнес учится реагировать на вызовы максимально быстро и адекватно, учится адаптироваться, ищет свои преимущества в сложившейся ситуации. Многие представители МСБ осознали, что выгоды от введения 54-ФЗ есть не только для фискальных органов. Для субъектов МСБ это и снижение недобросовестной конкуренции среди предпринимателей вследствие выхода розничной торговли «из тени», и качественно новый уровень возможностей по контролю и управлению развитием своего бизнеса — современная кассовая техника позволяет усилить контроль за сотрудниками и процессом торговли. Мы, со своей стороны, уже более года помогает представителям МСБ максимально безболезненно выполнять требования закона №54-ФЗ в рамках акции «Свободная касса». Клиент, принимая участие в акции, получает сертификат на приобретение контрольно-кассовой техники нового поколения.
*Подробно ознакомиться с условиями кредитования можно на сайте.
